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30대 회사원 A씨는 혹시 모를 사망에 대비하기 위해 사망 시 보험금 1억원을 받는 상품에 가입하려 했다. 그런데 비슷한 조건이지만 상품별로 월 보험료는 2만원에서 20만원까지 매우 다양했다. 똑같이 사망보험금을 지급하는 상품이라도 종류는 천차만별이었다.
대부분이 사망한 경우 보험금을 지급하는 상품으로 종신보험을 떠올린다. 하지만 정기보험을 비롯해 상해사망보험, 질병사망보험 등 종신보험처럼 사망보험금을 지급하는 상품은 다양하다. 이재명 대통령이 좋은 제도라고 칭찬했다는 사망보험금 유동화 제도는 종신보험에만 해당한다. 단순히 사망보험금을 받는 상품이라고 해서 유동화 대상이 아니라는 점에 유의해야 한다.
mg새마을금고 인터넷뱅킹많은 사람이 가입한 종신보험은 말 그대로 가입 후 평생 동안 사망을 보장하는 상품이다. 사람은 시기와 상관 없이 언젠가 죽기 때문에 사망보험금은 무조건 받을 수 있는 셈이다. 이 때문에 보험료가 다소 비싸지만, 유가족 생활 자금 마련을 비롯해 상속세 재원 준비, 노후 자산 형성 등 재무설계 도구로 쓰이는 경우도 많다.
반면 정 취업자금대출 기보험은 종신보험과 유사하지만 정해진 기간 동안만 보장을 받는다는 점이 가장 큰 특징이다. 가령 20년 만기 정기보험에 가입했다면, 가입 후 20년 내 사망해야만 사망보험금이 지급된다. 만기가 지나고 사망할 경우에는 보험금을 받을 수 없는 것이다. 반면 종신보험은 말 그대로 평생 보장을 받는 것이기 때문에 무조건 사망보험금을 받을 수 있다.
중고차 이러한 차이 때문에 정기보험은 월 보험료가 저렴하다. 자녀 학자금이나 대출 상환 등 일정 기간만 위험에 대비하는 상황일 때 가입하는 것이 좋다. 자녀를 키우기 위해 많은 돈이 필요한 일정 기간 동안 불의의 사고로 사망하는 것에 효율적으로 대비하고 싶을 때 가입하는 것이 보통이다. 퇴직을 65세라고 가정해 65세 만기로 정기보험을 가입하면 종신보험에 비해 재산세 계산기 저렴한 금액으로 보장을 받을 수 있다.



사망보험금 유동화 신청 요건. /금융위원회


종신보험과 정기보험이 보장기간에 따른 분류였다면, 사망의 원인에 따라 상품이 달라지기도 한다. 대표적인 것이 질병사망보험이다. 암· 울산 개인돈 뇌질환·심장질환·감염병 등 다양한 질병으로 사망할 경우 보험금을 지급하는 상품이다. 자동차 사고 등으로 사망하면 보험금을 받을 수 없다는 뜻이다. 사망보험금을 받을 수 있는 조건이 종신보험·정기보험보다 더 까다롭기 때문에 보험료가 더 저렴한데, 현대 사회에서 가장 큰 사망 원인이 질병이기 때문에 활용도가 높다고 평가된다.
반면 상해사망보험은 사고로 인한 사망에만 보험금을 지급한다. 교통사고나 추락사, 재난 등 외부의 우연한 사고가 원인이 돼 사망했을 때 보장하는 상품이다. 암 등 질병에 의한 사망은 보장되지 않는 것이다. 사고로 사망할 가능성이 제일 적은 만큼, 사망보험금을 받을 수 있는 가능성도 가장 작다. 이 때문에 보험료가 제일 저렴하다. 통상 위험한 직업이나 야외 활동이 많은 사람에게 적합하다.
보험금을 둘러싼 분쟁이 가장 많이 발생하는 상품은 상해사망보험이다. 상해사고로 인해 병원에 입원해 치료받던 중 사망하는 경우가 대표적이다. 사망진단서상 사망의 직접적인 원인이 폐렴 등으로 기록되기 때문에 보험사는 질병 사망을 주장하고, 가입자 측은 상해 사고로 입원 치료 중 사망했기에 상해가 원인이라고 주장할 수 있다.
이 상품들 중에서 사망보험금 유동화 제도에 적용되는 것은 종신보험이 유일하다. 사망보험금 유동화 대상은 금리확정 종신보험의 9억원 이하 사망보험금 담보, 계약기간 10년 이상과 납입기간 10년 이상이면서 보험료 납입이 완료된 경우, 계약자와 피보험자가 동일한 경우, 신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없는 월 적립식 계약 등 4가지 조건을 모두 충족해야 한다.
손해사정사 무료 선임 서비스 ‘올받음’을 운영하는 어슈런스의 염선무 대표는 “보험사별로 상품 이름은 제각각이지만 사망보험금을 받을 수 있는 상품은 크게 종신보험과 정기보험, 질병사망보험, 상해사망보험 등 4가지로 분류할 수 있다”라며 “보험금을 받을 수 있는 조건이 까다로울수록 보험료도 저렴하다”라고 했다.
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손해사정사와 상담·업무 의뢰를 할 수 있는 플랫폼으로, 어슈런스가 운영하고 있다. ‘손해사정사 선임권’ 서비스를 운영하며 실손보험을 비롯한 배상 책임, 교통사고 등에 대한 다양한 콘텐츠를 생산하고 있다.
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